好文共賞 SHARE KNOWLEDGE

好文共賞
分類
台北金融

【樂透人生】做到這四個字,財務規劃就能成功

標籤 : 理財,吳家揚,樂透人生,理財,財務規劃,退休金
觀看人數 : 251 , 回應 : 0
  如何確保財務規劃會成功?這是很多人心中的疑慮,其實只要能抓到財務規劃的核心精髓徹底執行,想不成功都難。

  進行財務規劃時,要先確定「項目」為何,再來談「可以投入的時間?」、「可以投入多少錢?」、「預期報酬率是多少?」把這些項目先設想清楚。

  接下來就是根據訂定出來的項目,按步就班操作,這其中有一個關鍵的要素說來很容易,但很多人都敗在無法遵守此要素而財務崩盤。這個財務成功的關鍵要素就是「專款專用」。也就是說,在財務目標未達標之前,絕不會動用這個帳戶的錢。理論上很簡單,實際上也很簡單。一般人沒有這種觀念或者無法徹底執行,難怪財務規劃常常是紙上談兵而已。
 

常見的財務規劃的項目

  常見的理財規劃項目:買房、子女教育基金、退休規劃、買車和遊學。不管哪個項目,越早執行越好也越省力。買車和遊學,金額若以數十萬到一百萬元為基礎點,只要嚴格執行「儲蓄」策略,很快就可以達標。

  買房是人生的大事,在雙北市舊的房子也要1000萬元起跳。一個子女教育基金從國內小學到大學畢業,如果還要到國外留學,也要1000萬元。退休規劃也要以1000萬元做目標,才能安心。隨便算都要幾千萬,一定要有策略方法和目標,一步一腳印才可能達標。

  現代人晚婚晚生甚至不婚不生的比例不少,常見45歲才開始「認真」作規畫,買房還在繳房貸,還好身邊有一些積蓄。從65歲退休活到85歲,加上子女教育基金,要在20年之間只用「薪水」累積存到2000萬元,一般上班族會有一定的難度。但若遇到中年失業,鐵定雪上加霜。無論如何,一定要勤做功課,善用理財工具或CFP等專業人士,來幫我們達成財務目標。
 

要確定理財目標

  • 舉例一:可以放20年以上的專戶
  可以放20年以上的「退休金專戶」內的錢,建議以儲蓄險和股票基金為主。投入單筆300萬元金,投資報酬率以6%計,20年後變960萬元,24年後變1200萬元,風險不高,是做得到的。但若擔心要用錢時剛好遇到金融危機,讓投資總資產價值大幅降低,又不想賤賣資產,最好買儲蓄險保單備用。

  目前低利的環境,保單並不便宜。利變型美元保單是首選,保費共繳100萬元,20年後保單價值約有180萬元,就算匯率再差,至少應有150萬元。慢慢提領保單的解約金,也應該可以度過金融危機(以3年計算),讓投資資產回到應有的價值。

  千萬記得這筆投資的錢,千萬千萬要一直放在帳戶內「複利滾存」,不能受任何利誘言論影響。保單錢繳完之後,也要擺個20年以上。如果這麼簡單的事情都做得到,本金400萬,就可達到20年後1000萬元的退休規劃目標。

  所以20年以後才會用到的錢,不管甚麼名目,可完全比照「退休金專戶」辦理。兩個項目就乘2,三個項目就乘3,可輕鬆達標。
 
  • 舉例二:可以放10年的專戶
  10年後就要用到的錢,儲蓄險就不應該放進專戶內。儲蓄險在10年左右解約,「投報率」會比定存還差,這是一般人不會注意到的。這種情境下,以股票基金為主和部分現金定存,但股票基金的投資報酬率可以積極一些。

  如果10年後小孩上國內大學和國外研究所,需要一筆600萬元的「教育基金專戶」。投入單筆300萬元金,投資報酬率以8%計,10年後約650萬元。前提一樣是不能遇到金融危機,才會有足夠的教育基金。如果不幸遇上金融危機,屆時錢不夠出國進修,會不會是家人們的遺憾?這時候專戶內可能要有200萬的現金定存,彌補部分投資損失的風險。如果運氣好沒遇到金融危機,這200萬就當自己的老本。

做到這四個字財務規劃就能成功
 

沒有單筆大資金,怎麼辦?

  投資一開始就單筆進場,畢竟風險比較大,保守的人可以將錢逐漸放入專戶中慢慢買。缺點是,這樣要多準備一些錢,才能達到同樣的效果。投資就是要勤做功課,要關心投資標的,也要經得起誘惑,標的不要常換來換去,避免複利效果中斷。買保單或現金定存,可以分年期慢慢存入專戶中。
 

如何確保專戶的錢不會動用

  為確保專戶內的錢不會被動到,一定要有足夠的錢去應付所有生活開銷,包含房貸、生活費、養車、旅遊,還有失業甚至生重病。失業通常是非志願性的,生病也很無奈。

  失業是一個大問題,對家庭經濟、家人的心理壓力和生活型態,都會產生重大影響。知道即將失業時,無論如何,先不管面子問題,就是要拿到公司出具的「非自願離職證明文件」,至少可以申請政府「失業給付及職業訓練生活津貼」,暫時減輕生活上的財務壓力。

  保險是另一個重大議題,只是為了防止生活被改變費,買保險也是當生重病時,補貼部分生活開銷和長照費用。「殘扶險、實支實付和意外險,是標準配備」,每個人都要擁有。在負擔的起的前提下,多買一些保險。對於來不及靠時間和複利長大的錢,可能很快就會用到的大錢,就買保險,將風險轉嫁給保險公司。
 

意外創業?

  結果當壯年50歲失業時,沒薪水沒工作,心情苦悶身體也出問題,一連串壞運跟著來。小孩的出國留學經費、未來的退休金、現在的一切開銷,光是想到這些問題,憂鬱症就上身了。

  有些人會去創業,要證明自己的能耐。如果不是財務或業務背景的人,平常也很了解產業基本面,也有些人脈可用,我都建議不要嘗試,尤其是「宅男」。我對宅男的看法是「技術背景強、自以為自己很厲害、也常目中無人,但對專業以外的世界則完全不熟,甚至一無所知」。宅男創業失敗率極高,只會快速消耗家庭的財務資源而已。
 

順境與逆境

  如果現在己經有一筆錢,不要全部放定存或股票基金,要做資產配置。當逆境來臨時,就不會動到專戶內的錢,讓專戶內的錢繼續成長茁壯。或許你會認為,今天都過不去了還想幾年後的事情,有意義嗎?的確,今天都過不去了,也不會有明天。

  當人在順境時,都不會設想當逆境來臨時,還有多少錢可以過甚麼像的生活,這就是需要做財務規劃的原因。
 

成功的理財規劃

  理財規劃「準時或提早」達到目標,才算成功。要定期檢查財務達成率,如果自己做不到,就需要專業人士幫忙。專業人士不是指名嘴、知名財經部落客,或那些常忘記自己講過的話的第四台老師,而是確確實實能幫你實現理財目標的人。當然專業人士自己也要行,才會有說服力。

  如果發現實際投資報酬率比設定的低,就要:1. 換標的;2. 增資(本金變大);3. 將時間拉長;4. 降低最後標準。要提早動作,1和2是比較好的作法,3和4是被迫的。年紀大時,時間不站在我們這一邊,不要淪為下流老人啊。


 
文/吳家揚
本文轉載自 民報做到這四個字,財務規劃就能成功
※ 本文章非經同意不得轉載 ※